美国人退休储蓄创新高 自动注册推动401(k)储蓄率升至纪录

储蓄率创历史新高

根据先锋集团（Vanguard）最新年度报告，美国2023年美国人将平均7.7%的人退工资投入雇主提供的401(k)退休计划中，创下历史新高，休储蓄创新高蓄率高于2022年的自动注册水平。同时，推动如果加上雇主的升至全球10大外汇平台商配套缴费，平均总缴费率已达12%，纪录高于四年前的美国11.3%。

先锋集团战略退休咨询主管大卫・斯廷内特指出，人退这一高储蓄比例对未来退休保障具有积极意义，休储蓄创新高蓄率并建议人们将收入的自动注册12%-15%用于退休储蓄，目前的推动数据已让劳动者处于这一健康储蓄区间。

此次报告分析了近500万美国劳动者的升至退休储蓄习惯，反映出美国劳动者正积极应对未来退休生活成本上升及通胀压力下的纪录长期规划需求。

自动注册计划成关键推动力

美国家庭储蓄增加的美国全球10大外汇平台背后，离不开自动注册401(k)计划的普及。超过60%的企业自动将新员工注册到退休计划中且无等待期，大幅提升参与度。默认储蓄率普遍设定在4%-6%区间，而三分之一的计划将默认储蓄率设在6%或更高，是2015年的两倍。

尽管员工可自行调整缴费比例，但大多数人因惯性选择维持默认比例，从而稳定增加退休储蓄。此外，约70%的自动注册计划参与者会被每年自动提高缴费比例1%-2%，在无感知中稳步增加储蓄资金。

先锋集团固定缴款研究主管杰夫・克拉克表示：“自动注册帮助劳动者克服规划和决策障碍，让更多人顺利踏上退休储蓄之路。”

目标日期基金与罗斯计划受青睐

在投资偏好上，美国劳动者倾向于“设定后不再干预”的目标日期基金以确保退休资金安全增长。2024年目标日期基金资产已飙升至4万亿美元，其中超过80%的401(k)账户持有人选择使用目标日期基金，约70%将账户资金完全投入其中，高于2022年的60%。

同时，18%的401(k)参与者选择通过罗斯选项缴费，使资金增值部分免税且退休取出时无需缴税，创下新高，显示出美国劳动者在财务税务规划上的日益成熟。

困难提款比例上升引发关注

尽管总体账户余额持续增长，但2024年有4.8%的参与者从401(k)账户中提取了困难提款，高于2023年的3.6%，创下新高。提款原因主要包括避免房屋止赎、支付医疗费用以及房屋维修支出，显示出部分劳动者财务健康及应急储蓄能力仍需加强。

克拉克指出：“困难提款比例上升表明劳动者需要更多紧急储蓄及财务健康支持，以应对意外开支带来的压力。”

健康储蓄助力长期财务稳定

自动注册和目标日期基金的普及，以及雇主自动提升缴费比例的机制，正帮助美国劳动者在“无感”中持续积累退休财富，为未来退休后的稳定生活提供保障。面对高通胀及退休成本上升的挑战，这种健康储蓄趋势有助于缓解美国社会未来的养老负担。

先锋集团认为，持续优化的自动注册和长期投资规划将成为美国养老金体系稳定发展的关键推动力，使劳动者能在不确定经济环境中保持财务韧性，实现更安全的退休生活。

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